Choisir son assurance de prêt immobilier: les points essentiels à tenir compte
L’assurance prêt immobilier ou assurance emprunteur est une garantie servant à couvrir le remboursement du prêt en cas de sinistre. En effet, il s’agit d’une couverture indispensable afin de parer à tout incident de paiement. À noter que depuis la promulgation de la loi Lagarde en 2010, la souscription à ce type d’assurance n’est plus obligatoire. Cependant, tout établissement de prêt vous exigera de souscrire à une assurance en échange d’un emprunt. Ainsi, en cas d’incident de paiement, l’assurance des emprunteurs (ADE) permettra de soulager l’emprunteur du remboursement de son prêt immobilier, et donc de ne pas laisser ses proches dans l’embarras.
De quoi est constituée une assurance de prêt immobilier ?
Un contrat d’assurance emprunteur contient plusieurs garanties contre différents risques :
– la garantie décès qui intervient dans le cas où l’emprunteur viendrait à décéder, elle prendra en charge le remboursement du capital restant dû ;
– la perte totale ou irréversible de l’autonomie (PTIA) qui peut survenir en cas d’accident ou de maladie. Autrement dit, la garantie PTIA interviendra dans le cas où l’emprunteur aurait besoin d’une assistance pour la réalisation des gestes courants de la vie quotidienne. Par conséquent, l’assurance prendra en charge le remboursement du crédit immobilier ;
– la garantie invalidité permanente totale (IPT) ou le degré d’invalidité fonctionnelle et professionnelle de l’emprunteur sera déterminé par un médecin spécialiste. À noter que la garantie IPT ne couvrira l’emprunteur qu’en cas d’une invalidité égale ou supérieure à 66 %. Cependant, en souscrivant à la garantie invalidité permanente partielle (IPP), l’emprunteur sera couvert si son taux d’invalidité est égale ou supérieure à 33 % ;
– la garantie pour incapacité totale temporaire (ITT) intervient dans le cas où l’emprunteur ne pourrait exercer aucune activité professionnelle de façon temporaire. Sachez que durant cette incapacité temporaire, ce sera l’assurance qui se chargera du remboursement. Toutefois, en cas de reprise de l’activité professionnelle de l’emprunteur même partielle, l’assurance cessera la prise en charge ;
– la garantie perte d’emploi ne peut intervenir que dans le cas où l’emprunteur a été licencié. Autrement dit, il s’agit d’une garantie optionnelle pouvant couvrir l’emprunteur en cas de licenciement et de soulager le remboursement pendant sa recherche d’emploi.
Les points essentiels pour choisir une assurance prêt immobilier
La souscription à un prêt bancaire peut se faire de deux façons : soit par l’intermédiaire d’une banque prêteuse ou bien par l’intermédiaire d’un assureur individuel. Cependant, quel que soit votre choix, il convient de bien comparer les offres et les documents qui vous seront remis par le professionnel, à savoir :
– le délai de carence est la période durant laquelle l’assurance ne déboursera pas d’argent à l’emprunteur en cas de sinistre. Ce délai court à compter du jour de la souscription qui peut aller de trois mois à un an et peut varier en fonction du contrat ;
– le délai de franchise est la période durant laquelle la prise en charge de l’assurance interviendra. Cette période commence le jour de la survenance du sinistre et se poursuit entre 3 et 9 mois. ;
– les exclusions de la garantie qui sont présentes dans la plupart des contrats, qui se constituent de situations qui ne seront jamais remboursées par l’assurance. Autrement dit, certaines activités qui incombent directement la responsabilité de l’assuré sont d’emblée exclues des garanties telles que la pratique d’un sport extrême ou d’un métier à risque. Cette exclusion des garanties s’applique également dans le cas où l’état de santé de l’emprunteur présente des risques aggravés tels qu’une maladie longue durée ou le tabagisme. De ce fait, l’assurance demandera à l’emprunteur de remplir un questionnaire médical ainsi que des questionnaires relatifs à sa pratique de sport extrême ou au métier à risque. Enfin, pour bien choisir l’assurance prêt immobilier répondant à votre besoin, pensez à vérifier le niveau et le nombre de prise en charge de la garantie. En effet, la comparaison des offres sur le marché est primordiale, car pour les mêmes garanties, le niveau de prise en charge n’est pas le même selon les contrats et les assurances.